Come proteggersi dal rischio d’impresa

Con l’entrata in vigore del nuovo codice d’Impresa il peso delle responsabilità civili e penali in capo alle figure apicali risulta essere sempre più oneroso. Ecco come tutelarsi.

Nuovo Codice Crisi d’Impresa, polizza Amministratori e Professionisti

Anzitutto è d’obbligo informare il lettore che il nuovo Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (Decreto Legislativo 12 gennaio 2019, n. 14), come modificato dal D.L. 8 aprile 2020, n. 23, convertito, con modificazioni, dalla L. 5 giugno 2020, n. 40, dal D.L. 24 agosto 2021, n. 118, convertito, con modificazioni, dalla L. 21 ottobre 2021, n. 147 e dal D.L. 30 aprile 2022, n. 36, convertito, con modificazioni, dalla L. 29 giugno 2022, n. 79, non esclude nessuno dalla presa di responsabilità d’impresa: imprese, Amministratori e professionisti sono tutti chiamati a rispondere.

Vediamo come, in quali termini e quali possono essere le tutele da adottare.

Rischio d’Impresa per Imprese e Amministratori
Come proteggersi dai Rischi Patrimoniali
Cosa si intende per Rischio Economico d’Impresa
Quali sono i rischi aziendali?
1. Rischi Finanziari
2. Rischi Legali
3. Rischi Puri
Rischio d’Impresa per Professionisti
Perché scegliere un broker?

Rischio d’Impresa per Imprese e Amministratori

Da pochi mesi è entrata in vigore una modifica del Codice sulla Crisi d’Impresa e dell’insolvenza che porta nuovi obblighi ad Imprenditori e Amministratori di società. Tutto inizia con l’obbligo secondo l’art. 2086 c.c. di “istituire un assetto organizzativo, amministrativo e contabile adeguato alla natura e alle dimensioni dell’impresa, per la rilevazione tempestiva della crisi d’impresa e della perdita della continuità aziendale”.

Tutta l’attività di controlli interni ed esterni da attivare in un’impresa sia di persone che di capitali a prescindere il fatturato deve essere in grado di rilevare tempestivamente uno stato di crisi e porre rimedio attraverso il ricorso alla “composizione negoziata”. La ratio della legge possiamo semplificarla nel “prevenire è meglio che curare”.

Responsabilità in capo ad imprenditori e Amministratori

L’imprenditore ha l’obbligo di dotare l’azienda di un adeguato assetto organizzativo. Gli amministratori invece hanno l’obbligo di certificare il monitoraggio della salute e la continuità aziendale. Imprenditori e Amministratori che non assolvono l’obbligo di legge diventano solidalmente responsabili per tutti i debiti dell’azienda verso terzi.

Da qui la piena consapevolezza che anche le figure apicali e non solo gli imprenditori saranno chiamati a rispondere illimitatamente con il loro patrimonio personale in caso le loro azioni portano, a seguito di una richiesta di risarcimento, ad una perdita patrimoniale della società.

La crisi d’impresa obbliga indirettamente oggi l’azienda a dotarsi di un piano assicurativo idoneo a proteggere gli amministratori nel caso di “mala gestio”.

Nel caso specifico ogni azienda dovrebbe analizzare con un broker l’esposizione ai rischi e attraverso una analisi puntuale spostarli in capo a compagnie assicurative.  E’ impensabile che a seguito dell’entrata in vigore del nuovo Codice sulla Crisi d’impresa venga tenuto inalterato il pacchetto assicurativo in essere.

Come proteggersi dai rischi patrimoniali?

Grazie alla propria esperienza, BIG Insurance Brokers ha stilato una serie di proposte utili per proteggersi dai rischi che possono gravare sul patrimonio degli amministratori e delle imprese.

Cosa si intende per rischio economico d’impresa?

Partiamo dalla definizione di rischio: il rischio è tutto ciò che può arrecare un danno con effetti aleatori che vanno da lievi a gravissimi. Il trascurare, il non agire e ancora il non gestire preventivamente possono essere un rischio che generano una perdita economica la cui responsabilità cadrà nella Crisi d’impresa su chi era deputato a controllare.

Noi come broker tendiamo ad affiancare costantemente nel tempo l’imprenditore e la sua azienda diventando a tutti gli effetti un Partner Indipendente nella strategia per minimizzare l’impatto dannoso.

Quali sono le principali tipologie di rischio aziendale?

Mediante una mappatura delle esposizioni, è possibile individuare tre tipologie di rischio aziendale, ovvero:

1. Rischi finanziari;
2. Rischi legali;
3. Rischi puri.

Ogni tipologia di rischio aziendale contiene in sé gli aspetti più rilevanti che un imprenditore deve tenere a mente per sapere come proteggersi nella maniera più opportuna. Per aiutarvi nella riflessione esponiamo qui i rischi e le polizze di tutela che noi di BIG abbiamo individuato sul fronte assicurativo.

Rischi Finanziari

Il rischio finanziario è quel rischio che incide sulla liquidità aziendale

1. Rischio insolvenza Clienti: riguarda il rischio credito gestibile con una polizza credito
2. Rischi delle Partecipate: riguarda il trasferimento del rischio di un evento che colpisce le partecipate sia nel paese d’origine che all’estero e che può avere un impatto negativo sulla controllante. Gestibile con polizze adeguate di Tutela Legale e di RCT/O
3. Rischi per blocchi dei flussi informatici: riguarda una serie di rischi legati alla gestione dei dati informatici di terzi o al proprio blocco informatico dietro riscatto da parte di Hacker. Gestibile con la polizza Cyber Risk e Polizza Tutela legale.
4. Rischi coperture assicurative: riguarda il rischio di perdite pecuniarie a seguito di errori od omissione nella gestione delle coperture assicurative. Gestibile con una mappatura preliminare delle polizze in essere ed una adeguata analisi delle esposizioni.

Rischi Legali

l rischio legale è quello che l’azienda deve affrontare a causa del quadro normativo a cui è soggetta. Cioè, ci riferiamo alla possibilità di subire perdite a causa del mancato rispetto o della modifica delle leggi.

1. Rischi per Amministratori: riguarda il rischio che vengano richieste agli amministratori che dovranno rispondere con il suo patrimonio personale . Con la Polizza D&O e Polizza Tutela Legale del Manager.
2. Rischio Ambientale: riguarda il rischio d’inquinamento dell’impresa la quale ha l’obbligo in cui si verificasse il rischio di ripristinare le condizioni originarie. Gestibili con una polizza ambientale.
3. Rischio per errori contrattuali sia nei confronti dei clienti e sia nei confronti dei fornitori. Gestibile con una polizza Tutela Legale.
4. Rischio della Responsabilità nei confronti dei dipendenti: riguarda il rischio di eventuali richieste di risarcimento, per esempio, di infortuni sul lavoro dei dipendenti e che quindi riguarda la sicurezza sul lavoro. Soggetti da tutelare saranno gli Rssp Interni e la stessa Impresa. Gestibile con la polizza D&O e Tutela legale.
5. Rischio sconfinamento proprietà intellettuale: riguarda sia il rischio di sconfinare nella proprietà intellettuale altrui sia che la propria proprietà intellettuale venga lesa. Gestibile con una Polizza Tutela Legale.
6. Rischio R.C. Terzi: riguarda il rischio di richieste di risarcimento per danni generate dall’impresa o dai propri dipendenti e collaboratori verso terzi. Gestibile con una adeguata polizza RCT/O.

Rischi Puri

I rischi puri sono i classici rischi assicurativi che possiamo raggruppare nel seguente elenco:

1. Rischio incendio;
2. Rischio danni d’acqua;
3. Eventi naturali;
4. Sisma;
5. Furto;
6. Mancanza energia elettrica ecc.

Rischio d’Impresa anche per i Professionisti

Il nuovo Codice sulla Crisi d’Impresa ed insolvenza rappresenta una opportunità anche per i professionisti quali commercialisti o avvocati chiamati a gestire l’iter di gestione della Crisi d’impresa prima che sfoci nell’insolvenza. Resta chiaro quindi che di pari passo alle opportunità aumentano le responsabilità. Anche in questo caso il professionista o lo studio di professionisti devono dotarsi di polizze idonei nei massimali e nelle franchigie soprattutto per quando riguarda l’attività di “revisore” e dotarsi assolutamente di una polizza di Tutela Legale.

Perché affidarsi a un Broker Assicurativo

“Di fronte all’ opportunità per l’impresa di attuare attraverso un monitoraggio attento la continuità aziendale nel tempo, minimizzando l’impatto dei rischi mediante una costante consulenza affiancata ad una crescita di cultura assicurativa faranno davvero il successo delle nostre aziende.

Affidarsi a BIG Insurance Brokers S.r.l come Partners Indipendente sia per l’impresa che per il professionista nelle sue aree Corporate e Professional porterà ad aumento del rating di affidabilità ed una concreta crescita di consapevolezza dei rischi da intermediare con un impatto positivo sia sui costi che sulla perdita di liquidità attraverso la creazione di un fascicolo assicurativo aggiornabile e trasferibile”.

Per conoscere tutti i servizi di BIG dedicate alle Imprese consultate la pagina Servizi Assicurativi per Aziende o contattate un nostro esperto via whatsapp e mediante il modulo sottostante.